买房商贷和公积金贷款有什么区别

买房商贷和公积金贷款的区别包括贷款利率不同、贷款机构主体不同、贷款的资金来源不同、贷款对象不同、贷款手续不同、还款方式不同。

1、贷款利率不同：公积金的贷款利率比商业贷款利率低。

2、贷款机构主体不同：住房公积金贷款管理主体是住房公积金管理中心，而商业住房贷款管理主体是各商业银行。

3、贷款的资金来源不同：住房公积金个人贷款是以住房公积金为资金来源，向缴存住房公积金的职工发放的用于购买自住住房的住房保障型贷款，是一种不以盈利为目的的政策性贷款。商业贷款是以房产作为抵押物，向银行等金融机构获得一次性借款的交易，是以赢利为目的，由商业银行审核发放的一种贷款方式。

4、贷款对象不同：住房公积金的贷款对象要具有完全民事行为能力，按月足额缴存了6个月以上的公积金，职业和收入稳定，有偿还贷款本息的能力，具有良好的个人信用状况，并且同意提供中心认可的贷款担保，并认可贷款合同条款的约定。而商业性住房贷款的对象是经资信考察合格，具有还款能力的自然人。一般来说，信用良好，有还款能力的人都可以办理商业贷款。

5、贷款手续不同：公积金贷款的手续较为复杂，申请人需要提供相应资料交公积金中心柜台审核、受理，由中心柜台人员将申请信息录入公积金中心贷款系统，并对申请情况进行调查核实，然后根据借款人提供的资料及调查情况确定贷款额度、年限和担保方式，签定合同和办理抵押或质押手续，最后发放贷款。商业贷款是在借款人签订购房合同后，直接到相关银行经办机构或与银行签订合作协议的开发商处提供有关材料即可办理。

6、还款方式不同：公积金贷款的还款方式较为单一，以等额本息和等额本金两种方式为主，此外，公积金贷款只有一次提前还款的机会。商业贷款可以选择的还款方式非常多，在提前还款的问题上也更为自由、灵活，一般商业贷款在满一年后，每年都可以提前还款。

‌选择公积金贷款优于商业贷款‌，原因如下：

‌1、利率更低‌：公积金贷款执行的是央行贷款基准利率，通常比商业贷款的利率低。这是因为商业贷款利率是以LPR为定价基准加点形成，而公积金贷款的利率机制使其更加优惠，能够为借款人节省不少利息支出‌。

‌2、首付比例更低‌：办理商业贷款，首套房贷款首付一般最低三成，二套房贷款首付不能低于四成。而公积金贷款，如果所购房屋建筑面积不超过90平方米，首付最低只需要支付两成;所购房屋建筑面积超过90平方米，首付则最低需要支付三成。这降低了购房者的经济压力‌。

‌3、没有提前还款违约金‌：商业贷款通常规定客户必须先按照合同约定的还款计划按期还满一年后方能提前还款，否则需要支付一定的违约金。而公积金贷款采取的是自由还款模式，提前还款不需要支付违约金，这为借款人提供了更大的财务灵活性‌。

4、‌贷款门槛和年限‌：公积金贷款对贷款人没有资信限制，贷款年限也相对较长。商业贷款虽然适用人群广泛，但年龄限制一般不能超过65岁，而公积金贷款的最长年限则可以贷到借款人70周岁。此外，政策性住房开户并缴存一个月就可以申请贷款，且可以贷到9成，购房人首付压力较小，贷款年限长，月还款金额少‌。

‌5、适用范围和额度‌：公积金贷款主要面向公积金缴存者，适用于购买自住住房，对房屋的类型和用途有一定的限制，但贷款额度通常可以达到房产总价的80%，甚至更高。商业贷款对所有具有还款能力的自然人开放，不局限于公积金缴存者，对房屋类型和用途的限制较少，虽然没有最高额度的限制，但可以根据借款人的信用和还款能力提供相应的贷款‌。